Как быстрее погасить ипотеку

В рамках программы заработка вы ежемесячно платите банку одну и ту же сумму, но структура платежей меняется в течение кредита. Изначально большинство сумм — это проценты. Точные суммы указаны в программе платежей.

Поэтому, чем раньше и быстрее вы начнете выплачивать ипотечный кредит, тем больше вы сэкономите.

2. Условия досрочного погашения должны быть указаны в договоре

Большинство банков обычно предоставляют своим клиентам возможность досрочного погашения ипотечного кредита. Проверьте все условия досрочного погашения в вашем кредитном договоре.

3. Уменьшайте сумму платежа или срок кредита

Внесение досрочного платежа может уменьшить следующий платеж или сократить срок кредита. Сокращение срока кредита может быть выгодным, если вы хотите свести к минимуму переплату по кредиту.

Уменьшение ежемесячных платежей — хороший способ снизить нагрузку по кредиту.

4. Досрочные платежи могут быть постоянными или разовыми

Сокращение срока кредита целесообразно, если планируется одно частичное погашение до истечения срока. Вы сэкономите несколько процентных платежей банку, чем если бы уменьшили сумму платежей.

5. Можно сначала сократить кредитную нагрузку

Если вы хотите снизить кредитную нагрузку и готовы платить дополнительный ежемесячный взнос, например, 5 000 рублей, сделайте выбор в пользу уменьшения платежа. Это позволит снизить размер платежей до комфортного уровня. Затем вы сможете продолжать вносить платежи в соответствии с графиком, но в меньшем размере.

В качестве альтернативы вы можете продолжать регулярно вносить досрочные платежи, сократив срок кредита.

6. Не обязательно вносить большие суммы денег

Даже несколько тысяч рублей в качестве дополнительного платежа по ипотеке могут сэкономить вам значительную сумму денег.

Рассмотрим пример:.

Сумма кредита — 5 млн рублей

Срок кредита — 25 лет

Ежемесячные платежи — 38, 590. 81 руб.

Начисленные проценты — 6. 567, 740. 40 руб.

Долг + проценты — 11, 567, 740. 40 Руб.

Уменьшаем период и добавляем 2000 руб. в месяц

Долг + процент ы-10. 500. 074. 38 руб.

Сумма досрочного погашения — 518. 000, 00 руб.

Дата последнего погашения меняется с 07. 02. 2045 на 07. 09. 2041 — более 3 лет

Экономия за весь срок кредита — 1 077 169 руб.

Долг + проценты — 11 206 958. 46 руб.

Досрочное погашение — 600, 003, 00 руб.

Ежемесячные платежи снижены на 38, 590. 81 до 23, 657. 19 руб. в прошлом месяце

Экономия при получении кредита — 370. 285 рублей.

7. Не забывайте про налоговый вычет по ипотеке

Государство готово вернуть 13% от стоимости недвижимости и возместить проценты, уплаченные по ипотеке. Однако существуют ограничения. При покупке (или строительстве) дома — 2 млн.

рублей — 3 млн. рублей процентов по ипотеке. Таким образом, за уплаченные проценты можно вернуть до 650 000 рублей, итого 260 000, 390 000 на покупку.

Деньги можно использовать для более быстрой оплаты.

Вы должны подать налоговую декларацию как можно скорее. Чем быстрее вы получите деньги и погасите часть долга, тем больше вы сэкономите.

Рассчитайте разницу.

Например, если вы возьмете кредит в размере 5 млн рублей на 25 лет под процентную ставку через 1 год после получения ипотеки и выплатите 250 000 рублей за один год, то за время кредита вы сэкономите 1 248 136 рублей.

Однако через полтора года экономия составит 1, 196, 986 рублей.

Разница составляет 51, 150 рублей. Никаких дополнительных расходов не требуется.

8. Рефинансирование ипотеки

Рефинансирование текущего ипотечного кредита — еще одна возможность снизить процентную ставку по ипотеке.

Например, в одном банке есть ипотека под 11%, а есть рефинансирование еще под 9%. Это позволит вам снизить ежемесячные платежи и использовать деньги, полученные при рефинансировании, для досрочного погашения кредита.

Важно оценить, выгодно ли вам рефинансирование кредита. Как правило, если вам придется платить через два года, нет причин для рефинансирования. Однако если срок достаточно большой и разница в процентных ставках превышает 1%, стоит подумать об этом.

9. Помощь государства

Узнайте, какие государственные или федеральные программы будут вам полезны. Например, вы можете использовать государственный материнский капитал для погашения ипотеки.

Как быстро выплатить ипотеку?

Один из самых важных вопросов для большинства получателей ипотеки:.

Смогу ли я в будущем погасить ипотечный кредит?

Я бы хотел ответить «да». Что может помешать вам это сделать?

Потеря дохода по любой причине:.

• Увольнение, и
• Снижение дохода от вашего бизнеса, и
• Декретный отпуск; или
• Временная нетрудоспособность; или
• Непредвиденные финансовые проблемы.

Предвидели ли вы это? Вы искренне надеетесь, что ваш доход со временем увеличится. Но наличие «плана Б» в вашем заявлении дает вам больше уверенности в будущем.

Как это учитывается?

Лучше всего составить личный финансовый план. Это позволит вам спрогнозировать возможные изменения в вашем доходе.

Лучший способ быстро выплатить ипотеку — личный финансовый план!

Например. На семинаре по финансовой грамотности рассчитывается личный финансовый план участницы. Ей 26 лет, она работает в строительной компании.

Через два года она планирует уйти в декретный отпуск. В этом случае ее доход уменьшится. Накопленных ею денежных резервов хватит только на шесть месяцев.

После этого банк позвонит ей, и она испытает множество неприятных ощущений. Мы принимаем следующие решения

• Мы отложим важные расходы, чтобы сохранить финансовые ресурсы и
• Мы обеспечим дополнительный доход после первых шести месяцев жизни ребенка через частный заказ в области развития проекта.

Вывод: возможные негативные сценарии предусмотрены, и рекомендуется заранее просчитать личный финансовый план, чтобы подготовиться к ним.

Стоит ли досрочно погашать ипотечный кредит?

По возможности, это позволит уменьшить будущие выплаты. Мы провели расчеты и определили, что оптимально погасить ипотеку в течение 12 лет. Во-вторых, компаундирование растущего долга значительно увеличит ваши выплаты, а это значит, что через 30 лет вы погасите стоимость не одной, а четырех квартир.

Когда опасно досрочное погашение?

Когда у вас нет для этого финансовых возможностей. Рекомендуется иметь достаточный резерв, чтобы прожить без дополнительного дохода хотя бы пять-шесть месяцев. Если у вас есть ипотечный кредит, ваши резервы должны увеличиться на 5-6 ежемесячных выплат по кредиту.

В противном случае вы рискуете нарушить график погашения кредита в случае потери дохода. Задолженность и моральный вред могут свести на нет экономию от досрочного погашения.

Быстрее выплатить ипотеку можно, уменьшив размер ежемесячных выплат

Существует несколько способов решения этой проблемы

1. Правильно распоряжаясь своими финансами и живя в рамках своих доходов, вы можете ежемесячно откладывать определенную сумму, которую затем можно использовать для досрочного погашения кредита. Расчет вашего личного финансового плана поможет вам понять, когда это лучше всего начать.
2. Проведите рефинансирование в банке с низкой процентной ставкой. Под давлением конкуренции банки постоянно снижают свои ставки по кредитам. Другой банк с большей вероятностью предложит вам новый, более дешевый кредит, чтобы покрыть ваш старый кредит. Почему; Во-первых, вы получаете одобрение от того же банка. Это повышает доверие к вам как к клиенту в глазах других банков. Во-вторых, вы продемонстрировали свою платежеспособность, погасив часть кредита.
3. Воспользуйтесь выгодными условиями банка, в котором вы получаете зарплату на карту. Регулярное получение денег на зарплатную карту снижает риски банка и, соответственно, ваши собственные расходы на оплату этих рисков.

Как получение ипотечного кредита может помочь вам поддерживать комфортный уровень жизни?

Правильное управление личными финансами играет важную роль в этом деле. Как это работает.

Можно выплачивать кредиты и жить комфортно с помощью финансового плана

Опыт семинара «Экономическое образование» показывает, что люди тратят не менее 20% на ненужный рынок. Эти расходы никогда не улучшают качество жизни людей.

Управление расходами позволяет выявить эти ненужные расходы и перенаправить высвободившиеся деньги на важные и значимые вещи.

Еще один полезный момент — планирование доходов. Если у вас есть фиксированная ежемесячная зарплата, ваш доход может расти медленнее. Однако это можно сделать и с помощью планирования карьеры. Если доход зависит от результатов работы, планирование может помочь вам достичь желаемого уровня дохода.

Планирование финансовой защиты также обеспечивает комфорт в жизни в случае возникновения непредвиденных обстоятельств. Оно экономит время на поиск новых источников дохода. Оно не снимает стресс полностью, но уменьшает его.

Вывод: постоянное наличие денег, расходов и собственного капитала позволяет жить комфортно и не быть обремененным большими долгами в виде ипотеки.

Доля сделок с ипотекой постоянно растёт

О постоянном росте числа ипотечных кредитов свидетельствуют данные Министерства анализа и консультирования, которые приводит «НДВ-Супермаркет недвижимости»: по сравнению с 2021 годом число ипотечных кредитов выросло на 21% и составило 89,4%, а число ипотечных кредитов выросло на 21% и составило 89,5%. Интерес представляет тот факт, что основная часть прироста приходится на массовое жилье.

Изменение доли ипотечных кредитов на основных рынках Старой Москвы (массовый рынок)

Старая Москва	сентябрь 2021	январь 2022	сентябрь 2022	Годовая динамика, %	Годовая динамика, %
Доля сделок	68. 4%, % Доля сделок	69. 3%, %.	89.4% 89.4%	21% 21.	20.1% 20.1% 20.1% 20.1% 20.1% 20.1% 20.1%
Транзакций нет	1 594	2 151	2 745	72. 2% Транзакция нет.	27. 6%.

Это ипотечные кредиты, которые поддерживают спрос на новостройки в Москве. Конечно, нестабильность в экономической и политической сферах вносит свои коррективы. Однако ипотека — как государственная, так и производителей — позволяет гражданам получать кредиты на выгодных условиях.

Сниженные процентные ставки и государственная поддержка позволяют людям закрывать ипотеку с комфортными ежемесячными платежами.

Быстрое погашение ипотеки: досрочные платежи

Сегодня все банки заботятся о том, чтобы их клиенты могли как можно быстрее погасить ипотечный кредит. В прошлом долгое время существовала практика материальных и традиционных ограничений. Именно поэтому выгодно погашать ипотечные кредиты досрочно. Давайте обсудим это подробнее.

Основные правила досрочного погашения:

1. Сначала целесообразно произвести досрочное погашение. Предположим, вы взяли ипотечный кредит на 15 лет. Самый лучший сценарий — сделать как можно больше досрочных выплат в первые пять лет. Но почему; программы выплат по ипотеке разработаны таким образом, что заемщик выплачивает проценты по ипотеке после первого капитала. По этой причине лучше всего первоначально уменьшить собственный капитал путем внесения досрочных платежей по мере накопления процентов.

В редких случаях необходимо лично прийти в банк и подать заявление. Например, ваш ежемесячный платеж по ипотеке составляет 50 000 рублей; вы планируете выплачивать 63 000 рублей; вам необходимо подать заявление на частичное досрочное погашение в размере 13 000 рублей; вам необходимо выплатить проценты по ипотечному кредиту; вам необходимо выплатить проценты по ипотечному кредиту; вам необходимо выплатить проценты по ипотечному кредиту; вам необходимо выплатить проценты по ипотечному кредиту.

Пример расчета №1.

Возьмем ипотечный кредит в размере 5, 000, 000 рублей на 20 лет под процентную ставку 9,5%. Предположим, что есть дополнительные рубли в размере 200, 000, которые можно отправить в первый месяц. Они используются для уменьшения собственного капитала и сокращения срока кредита.

Для расчета используется компьютер досрочного погашения (ниже расчет ипотеки приближен и основан на гипотетической ситуации).

Досрочное погашение может снизить общую стоимость кредита на 993, 213 кул. руб. Другими словами, 200, 000 рублей, выплаченные в первый месяц, позволяют сэкономить почти 1 миллион рублей. При этом срок кредита сокращается на 25 месяцев.

Примеры расчета цифр.2

Например, как и в первом примере, сделать один большой платеж может не получиться. Однако предположим, что у вас есть роскошь преодолеть 6, 000 рублей в месяц. Условия остаются прежними: 5 000 000 рублей, процентная ставка — 9,5%, срок — 20 лет. Однако в этом варианте 6 000 рублей в месяц будут превышены в течение первых пяти лет.

Воспользуйтесь кредитным калькулятором.

Поскольку в первые пять лет регулярно переплачивается только 6 000 фрикционов, общая стоимость кредита может быть снижена на 1 303 088 фрикционов. Другими словами, потратив 360 000 рублей, вы экономите 943 088 рублей. При этом срок кредита сокращается на 35 месяцев.

Вкратце:.Частичное досрочное погашение ипотечного кредита может привести к снижению процентных платежей. Чем раньше вы это сделаете, тем больше будет экономия.

Как найти средства на досрочное погашение: ТОП-5 лайфхаков

Частичное досрочное погашение ипотечного кредита — это, безусловно, значительная сумма. Но где найти деньги, если ваши ежемесячные платежи уже слишком высоки, чтобы вздохнуть свободно? Есть несколько способов.

Лайфхак №1: налоговые вычеты

Для кого это выгодно? Получателям всех доходов, облагаемых подоходным налогом (13%). Например, работники и зарплаты.

По закону, заемщики могут ежегодно претендовать на два вида налоговых вычетов

• Недвижимость. Заемщик может вернуть 13% от стоимости дома. Однако его стоимость ограничена 2 000 000 рублей. А если приобретается квартира за 5 000 000 рублей, то налоговый вычет снова не может превышать 260 000 рублей в год. Кроме того, общая сумма налоговых вычетов не может превышать 2 000 000 рублей.
• Проценты, уплаченные по ипотечным кредитам. В этом случае заемщик также может получить скидку в размере 13% на сумму, не превышающую 3 000 000 рублей. Это означает, что даже если сумма превышает 3, 500, 000 рублей, заемщик получает одновременно до 390, 000 рублей. Общая сумма скидки также ограничена 3 000 000 рублей.

При оформлении налоговых скидок заемщики могут столкнуться с некоторыми ловушками. Но не бойтесь, они касаются не всех.

Недвижимость, приобретенная до 1. 01. 2014 года. В этом случае вы получите скидку на недвижимость и на причитающиеся проценты. Однако она не ограничивается суммой.

Вопрос: Я приобрел четыре квартиры стоимостью 5 000 000 рублей каждая. Могу ли я попросить налоговый вычет?

ОТВЕТ: Да. За каждую квартиру вы можете получить 13% от ее стоимости и 13% от суммы долга, если квартира зарегистрирована на другое имя. Но все равно общая сумма выплат не превысит 2 000 000 и 3 000 000 рублей соответственно.

Лайфхак №2: экономия на страховке

Для кого подходит? Всем заемщикам.

Страхование является обязательным условием прекращения ипотеки. Однако ее не обязательно продлевать каждый год в одной и той же компании. Мы живем в рыночной экономике, где принято бороться с клиентами.

Поэтому после первого года страховой взнос пересчитывается и переходит в другую компанию. Вам гарантированно предложат лучшие условия, но не соглашайтесь сразу. Возьмите распечатанную копию нового расчета и вернитесь в старую компанию.

Скорее всего, они предложат вам еще более выгодные условия, чтобы сохранить своих клиентов.

Однако это еще не все. При досрочном погашении вы можете получить частичный возврат премии. Здесь тоже есть оттенки серого. При досрочной оплате в начале года вы получаете большую часть премии.

Лайфхак №3: материнский капитал

Для кого это подходит? Семьям с детьми, которые еще не использовали материнский капитал.

Сегодня россияне могут дождаться выплаты 524 500 рублей за первого ребенка и 168 600 рублей за второго. Сертификаты можно использовать и для досрочного погашения. Однако здесь есть свои нюансы:.

• У ребенка должна быть доля в квартире, на покупку которой расходуется материнский капитал.
• Если недвижимость, приобретенная на средства материнского капитала, продается, детям должны быть выделены доли в отдельной недвижимости.

Вы можете обратиться за ипотекой из средств материнского капитала в пенсионный фонд или отделение банка.

Но есть одно «но» — материнский капитал можно потратить только на уменьшение суммы выплаты. Однако необходимо учитывать выгоду. Уменьшение размера платежа позволяет ежемесячно производить частичное досрочное погашение, сокращая срок кредита и проценты.

Лайфхак №4: субсидии и выплаты

Для кого подходит: для многодетных семей с тремя и более несовершеннолетними детьми.

Для многодетных семей предусмотрена субсидия в размере 450 000 рублей. Может быть использована для частичного досрочного погашения ипотечного кредита. Обратите внимание, что субсидия может быть потрачена только на покупку недвижимости или земли.

Здесь есть важное условие — один из детей должен родиться после 1 января 2019 года.

Что можно сделать ещё?

Конечно, есть еще много способов найти дополнительные деньги, чтобы выплатить ипотеку раньше. Наймитесь на какую-нибудь работу, смиритесь с морскими путешествиями и не говорите о покупке нового телефона. Есть и более человеческие варианты, поэтому убедитесь, что вы не так строги к себе, когда выплачиваете ипотеку.

1. Продайте ненужные вещи. Почти в каждом доме есть техника, которой все пользуются не чаще одного раза в год. Есть талантливый кухонный комбайн, который собирает пыль в углу, велосипед, который бегает, старый компьютер, который грустно выглядит на заднем плане. Не поленитесь, продайте их через интернет. Если собрать все ненужное, можно выручить от 30 до 50 тысяч.
2. Найдите арендаторов. Этот вариант подходит для людей, которые до покупки собственного жилья жили в другом месте. Например, у ваших родителей или в коммунальной квартире. Да, возможно, вам придется некоторое время терпеть некоторые неудобства. Однако средняя стоимость аренды двухкомнатной квартиры в западном районе бывшей Москвы составляет 51, 200 рублей (по данным исследования, опубликованного в «РБК-Недвижимость»). Например, вы можете снять новую квартиру на год и вносить частичные досрочные платежи в размере 50 000 рублей в месяц; при ипотеке на 5 000 000 рублей под 9,5% на 20 лет общая стоимость кредита составляет 2 462 140 рублей, а срок погашения сокращается на 5,5 лет. Нет плохого обменного курса, не так ли?

Когда невыгодно быстро гасить ипотеку?

Предположим, у вас есть крупная сумма денег. Соблазн досрочно погасить ипотеку велик, но не всегда интересен. Особенно в таких условиях, когда ставка по депозиту выше ставки по кредиту. Особенно это касается людей, которым удалось вступить в семейную ипотеку, сельскую ипотеку или другие льготные ипотечные программы.

В феврале 2022 года крупное изменение процентных ставок центрального банка предложило банкам невероятные процентные ставки по депозитам — до 20%. В таких условиях разумно разместить деньги на депозите, заработать средства и использовать их для досрочного погашения ипотеки. Сейчас, конечно, ситуация с депозитами изменилась.

Однако если ситуация повторится, сделайте приблизительный расчет. В этом случае вы не получите выгоды, но сможете быстро принять выгодное решение. Таким образом, вы сможете определить подходящий момент для правильного выбора.

Получите семейную ипотеку в ВТБ:.

• Сумма кредита — 2. 400, 000 руб.
• Аванс — 600, 000 рублей.
• Процентная ставка — 5. 7%.
• Срок — 20 лет.

Без частичного досрочного погашения переплата составит 1, 627, 680 рублей. Красивая копейка стоит половины квартиры. Чтобы уменьшить сумму, целесообразно воспользоваться досрочным погашением.

Например, есть 300, 000 рублей. Их можно сразу использовать для погашения ипотечного кредита, но при высоких ставках по депозитам целесообразно увеличить сумму.

Давайте вернемся к марту 2022 года. Это связано с тем, что Центробанк может снова изменить ключевые ставки, чтобы спасти сбережения россиян от инфляции. Теперь рассмотрим вклады банка «Ренессанс Кредит».

Там действовала специальная процентная ставка 20 % в год: если вы положите 300 000 на 181 день, то через полгода получите 329 753 фрикций. Вернемся к компьютеру для подготовки ипотеки.

• Трата 300, 000 рублей сразу на погашение ипотеки уменьшает избыточную производительность на 528, 287 рублей.
• Трата 329, 753 рублей с депозитом снижает общую стоимость кредита на 552, 488 рублей.

Небольшая, но выгода. Чем больше количество, тем больше экономия.

Резюмируем

Так как же погасить ипотеку как можно быстрее? Конечно, такая идея должна заинтересовать каждого, кто недавно стал гордым обладателем новой квартиры. Подведите итог, чтобы как можно быстрее расплатиться с банком.

— Использовать дополнительные деньги для досрочного погашения кредита, начиная с первого месяца.

— Не забывайте о государственной помощи, включая налоговые скидки.

— Следите за кредитными организациями для рефинансирования и банковских вкладов.

Предлагаемая программа погашения кредита

Если вы хотите знать, как быстрее погасить ипотеку, то все очень просто. Если вы хотите быстрее закрыть кредит, вам нужно быстрее его выплачивать. Когда создается ипотечный кредит, заемщикам предоставляется график платежей, которого они должны придерживаться. Согласно этой программе, на счету каждого месяца есть определенная сумма.

Обычные графики погашения варьируются от 15 до 55 лет, а у некоторых людей ипотечные кредиты выдаются на срок до 30 лет. Однако необязательно соблюдать установленный порядок погашения. Вы можете платить раньше и погашать быстрее. Тогда ипотечный кредит можно погасить быстрее.

В большинстве случаев ипотечные кредиты выплачиваются равными ежегодными платежами. Мы придерживаемся именно такого графика.

Предположим, потенциальный заемщик получает ипотечный кредит на сумму 3 000 000 рублей (очень большой кредит). Это договор с банком, по которому ставка составляла 15% в год с максимумом 15%. В этом случае (с помощью кредитного ипотечного калькулятора):.

• Ежемесячный платеж — 34.097 рублей,.
• Переплата по процентам — 3,137,000 рублей.

Несмотря на низкие процентные ставки, переплата по ипотечному кредиту всегда актуальна. Как показано в примере, заемщик платит даже больше процентов, чем получил по кредиту. Это означает, что эти деньги можно было бы использовать для покупки двух аналогичных квартир. Поэтому вполне естественно желание сэкономить.

Частичная подготовка

Все это банально. Если вы хотите быстрее закрыть ипотеку, ищите дополнительные источники дохода и кладите все «дополнительные» средства на кредитный счет. По закону заемщики могут частично погашать хотя бы один кредит досрочно каждый месяц.

Другими словами, если вы собираетесь заплатить 34, 097 рублей (как рассчитано выше), то можете положить еще 40, 000, а излишек может пойти на уменьшение основного долга. А для этого накапливается прибыль. Чем меньше капитал, тем меньше переплата.

Минус в том, что каждый раз, когда предстоит частичное закрытие, заемщику приходится идти в банк и писать заранее. Это не очень удобно, поэтому Сбербанк упростил процесс — это можно сделать через Сбербанк Онлайн. Это удобно, так как заемщик может пойти в ипотечный банк и оформить все заранее.

Возможно, другие ипотечные банки последуют их примеру и облегчат жизнь заемщикам.

Большинство банков требуют, чтобы заявление на частичное досрочное погашение было подано не позднее, чем за 14 дней до ближайшей даты окончания кредита. Эта дата наступит.

Расчет выгоды от частичного погашения кредита

Предположим, потенциальный заемщик решает воспользоваться возможностью частичного погашения, чтобы быстрее выплатить ипотечный кредит. В дополнение к основному ежемесячному платежу каждый квартал добавляется еще 20 000 рублей.

Обычно банк меняет программу погашения, уменьшая ежемесячные платежи, но не меняет период погашения. Очень немногие компании позволяют сделать наоборот — уменьшить срок и сохранить сумму погашения.

Наконец, мы рассмотрим первый вариант — сохранить срок, так как банки почти всегда это позволяют.

Заемщик начал досрочное погашение сразу после заключения ипотечного договора. Это означает, что первое частичное досрочное погашение произошло через три месяца после заключения договора с банком. Рассмотрим приведенный выше пример, т.е. ежемесячный платеж 34, 097 и переплата 3, 137, 000. Какими мы будем через год и как изменится программа:.

В течение года происходит четыре досрочных погашения, и ежемесячный платеж уменьшается с 34, 097 до 33, 181 рубля, то есть примерно на 1, 000 рубля.

• В конце второго года выплаты снижаются до 32, 219.
• В конце третьего года — 3113,.
• В конце пятого года — 29129,.
• В конце десятого года — 22322. Заемщик принимает решение о частичном погашении кредита за счет средств, сэкономленных от ежемесячных платежей.
• К концу 12-го года ежемесячные платежи уменьшаются до 15,726.
• К концу 13-го года — 10 704. Для досрочного погашения требуется 212 400 рублей. Эти деньги можно сэкономить за счет снижения ежемесячных платежей в последние годы.

В результате выплаты сокращаются на два года, и человек уменьшает переплату примерно на 600 000 — 700 000 рублей. И в целом, такая система не особенно хуже для бюджета. Дополнительные расходы составляют примерно 6, 500 в месяц. А если учесть инфляцию, то с каждым годом эта сумма назначается все больше и больше.

Материнский капитал и как быстро погасить ипотеку с детьми

Во время кредита почти всегда есть дети, так как обычно это молодые люди или семьи, которые получают ипотеку; к 2020 году материнский капитал будет предоставляться семьям уже с одним ребенком (рожденным после 1 января 2020 года). Полученную субсидию в размере 466, 000 рублей можно будет использовать для частичного досрочного погашения ипотеки.

• В первые два года семья платит 34, 097 рублей в месяц.
• С третьего года частичное погашение кредита материнским капиталом снижает платежи до 28, 474, то есть до существенной суммы в 5, 600 рублей. Если этот излишек использовать для регулярных частичных погашений, то срок погашения можно сократить примерно на два года.
• Пусть семья больше не делает никаких погашений, но через три года (в конце пятого года ипотеки) появляется еще один ребенок, который имеет право на получение дополнительного макпитала в размере 150 000 рублей. Выплата уменьшается до 26 420
• Семья решает завести третьего ребенка и, согласно новому закону в этом случае, имеет право на 450 000 рублей, которые могут быть потрачены на досрочное погашение ипотеки; предположим, что третий ребенок рождается после 10 лет погашения ипотеки; семья решает завести третьего ребенка и, согласно новому закону в этом случае, имеет право на 450 000 рублей, которые могут быть потрачены на досрочное погашение ипотеки. Ежемесячный платеж снижается до 16 634 рублей.

Сократив ежемесячные платежи хотя бы частично, досрочное погашение по более низкой процентной ставке может значительно сократить период погашения кредита.

Использование налоговых вычетов

Рассматривая способы более быстрого и выгодного погашения ипотеки, нельзя не показать возможность получения налоговых вычетов. Каждый, кто покупает недвижимость, по закону имеет право на возврат уплаченного им подоходного налога. В случае ипотеки учитывается не только цена недвижимости, но и проценты, выплаченные банку.

Подробнее о налоговых скидках читайте в материале — Налоговые скидки на недвижимость: как вернуть до 1, 300, 000 рублей.

• Максимальная налоговая скидка при ипотеке составляет 260 000 на саму квартиру и 390 000 на проценты, уплаченные банку.
• Вы можете получить обратно ту же сумму платежей, что и 13% по квартире, но уплаченных за пределами максимального лимита.
• Если заемщик приобрел квартиру за 3 300 000 рублей и переплатил 3 130 000 рублей, он может вернуть 13% от этих сумм.

Возврат облагается подоходным налогом, который платит заемщик. Например, если его зарплата составляет 80, 000 в месяц до вычета налогов, то в этом году он получил 1, 004, 000 рублей. С этого дохода он заплатил 135, 200 подоходного налога по ставке 13%. Эти деньги можно вернуть, обратившись в Федеральную налоговую службу.

Возвращать можно каждый год, пока не исчезнет право и не будет достигнут максимальный лимит. В нашем случае это 260, 000 + 390, 000, то есть 650, 000 рублей. Кроме того, при получении скидки вы должны использовать ее для частичного закрытия кредита.

Если ипотека была оформлена на члена семьи, то налоговый вычет могут получить оба заемщика.

Как быстрее погасить ипотеку (все одновременно)

При анализе того, как быстрее закрыть ипотечный кредит, одного варианта недостаточно. В настоящее время существуют инструменты, помогающие заемщикам быстрее справляться с выплатами. Если вы примените их все, то вполне реально выплатить ипотеку за 10 лет вместо первых 15.

• Если вы перечислите налоговые вычеты и депозитные поступления на счет для частичного погашения (1, 350, 000 в год до достижения 690, 000), то к концу пятого года ваши ежемесячные платежи сократятся с 34, 097 до 25, 337.
• Кроме того, если на втором году ипотеки семья получит право на материнский капитал и использует его для погашения кредита, то в конце пятого года платежи снизятся до 19 748 рублей.
• В конце пятого года, если в семье рождается второй ребенок, мать получает дополнительно 150 000 рублей. Выплата уменьшается до 17, 681 рубля.
• Если рождается третий ребенок, семья получает от государства 450, 000 рублей и на 151-м месяце (12 лет и 7 месяцев за 15 лет) ипотека может быть полностью погашена раньше срока.

Расчеты, приведенные в данном документе, не являются публичной офертой. Ваша ситуация индивидуальна, и каждая цифра будет отличаться.

Даже с помощью собственных средств можно быстрее погасить ипотеку. Налоговые вычеты и материнский капитал могут значительно снизить общую сумму ипотеки и позволить вам быстрее закрыть квартиру. А если вы просто сделаете дополнительные досрочные выплаты за счет собственных средств, все может произойти еще быстрее.

Думая о том, как лучше погасить ипотеку, важно делать это в соответствии с графиком, чтобы не допустить нарушения и не сделать ее еще более дорогой. Если у вас есть «лишние» деньги, вложите их в ипотеку и частично обеспечьте себя. И используйте все субсидии, на которые вы имеете право.

Сократить срок ипотеки

В этом случае часть ежемесячного платежа по капитальному платежу увеличивается. Часть процентов уменьшается. Таким образом, этот вариант погашения более выгоден для минимизации переплат. На меньшую сумму задолженности начисляется меньше процентов, и переплаты уменьшаются.

Уменьшить размер ежемесячного платежа

Этот вариант снижает ежемесячные расходы на погашение долга. Однако большая часть ежемесячных платежей приходится на проценты и совсем небольшая — на капитал. Это хороший вариант для заемщиков, которым необходимо сократить свои будущие финансовые обязательства. Вы можете быть не уверены в своей работе или в том, насколько стабильны ваши источники.

Комбинированный вариант

В этом случае вы будете чередовать сокращение сроков и уменьшение выплат. Это уменьшит ваши ежемесячные платежи, но позволит вам выплачивать те же самые выплаты. Внесение регулярных платежей сверх капитального взноса позволит вам со временем собрать средства, которые вы затем сможете использовать для сокращения срока кредита.

Когда не стоит пользоваться досрочным погашением?

Ипотека — это долгосрочный вид кредита. Это означает высокие процентные ставки, особенно в начале ипотечного пути. Соотношение процентов и годовых платежей (равных всему кредиту) в первые несколько месяцев составляет 75-85%.

Таким образом, на ранних этапах вы, по сути, сотрудничаете с банком, а в конце ипотеки можете заплатить в два раза больше. Прежде чем думать о досрочном погашении кредита (если позволяет финансовое положение), следует рассчитать экономию на процентах с помощью компьютера, который можно легко найти в Интернете.

Преждевременное погашение кредита не должно вредить вашему психическому и физическому здоровью. Оно также не должно приносить в жертву ваш распорядок дня, досуг и комфорт. Конечно, если у вас есть сбережения или новый, неожиданный источник дохода, который вы можете расписать, чтобы закрыть ипотеку, вы всегда можете это сделать.

Однако есть ситуации, когда лучше потратить время на то, чтобы рассмотреть возможные варианты и оценить риски. Есть обстоятельства, когда лучше использовать сбережения для увеличения дохода, а не закрывать ипотеку.

Ипотека под низкий процент

Например, была заключена семейная или льготная ипотека под 6-7 процентов годовых или субсидированная ипотека под 2-3 процента годовых. Однако ставка по банковскому депозиту в два раза выше ставки по ипотеке (10-12%). Поэтому лучшее использование свободных денег — это доход от безрисковых вкладов, а не досрочное погашение ипотеки.

В этом случае, что вам нужно знать:.

Депозитные деньги всегда в вашем распоряжении. Если вам по какой-либо причине понадобятся деньги, вы можете снять их с депозита в любой момент, в отличие от того, если вы уже сделали досрочный платеж.

Вы можете в любой момент распределить деньги по разным вкладам. Для психологического комфорта деньги можно разместить по разным вкладам, если вы боитесь осуждения.

Вы можете в любой момент вернуться к досрочному погашению. Если процентная ставка по вкладу ниже процентной ставки по ипотеке, вы можете начать досрочное погашение ипотеки.

Доход от вклада можно потратить так же, как и на досрочное погашение. Он также может быть использован для создания залоговой подушки. На ваши выплаты по ипотеке это не влияет, и вам больше не нужно экономить.

Решив сделать депозит, обратите внимание на условия. Не должно быть никаких скрытых платежей или комиссий. В противном случае существует риск, что дополнительные сборы и платежи съедят вашу прибыль по отношению к процентной ставке по ипотеке.

Нет финансовой подушки

Если инфляция растет, вам в любой момент могут понадобиться дополнительные средства, чтобы покрыть разницу между возросшими доходами и расходами. Поэтому, если у вас нет сбережений в качестве финансовой подушки, не бросайте все на досрочное погашение. Оцените риск потери работы, болезни или других чрезвычайных ситуаций.

В таких случаях без надежной подушки ситуация может стать катастрофической. Рассчитайте, чтобы у вас всегда был капитал как минимум на два-три месяца.

Сдавать ипотечную квартиру в аренду

Распространенным случаем является сдача ипотечной квартиры в аренду. В этом случае арендная плата должна быть больше, чем ежемесячные платежи по ипотеке. В этом случае не возникает дефицита денежных средств, и деньги можно в любой момент оставить на депозитном счете.

Согласно § 40 Федерального закона «Об ипотеке», залоговый кредитор имеет право сдавать залоговое имущество в аренду без согласия залогодержателя, если иное специально не предусмотрено Федеральным законом «Об ипотеке». Однако, как свидетельствует судебная практика, в случаях, когда заемщиком является гражданин, условия кредитного договора запрещают последнему передавать залоговое имущество в аренду, безвозмездное пользование или иное обременение без его предварительного письменного согласия. ссудодателя, являются незаконными и нарушают права потребителей, принятые законом.

К такому выводу пришел Верховный суд РФ в решении № 309-Д16-8799 от 14 октября 2016 года.Кроме того, право ломбарда использовать по назначению имущество, заложенное по договору об ипотеке, предусмотрено Федеральным законом «Об ипотечном кредитовании» предусмотрено и далее указано, что оно не ограничено. Договора.

В любом случае, однако, рекомендуется внимательно ознакомиться со сделкой, чтобы избежать разногласий.

Существует также ряд важных факторов, которые необходимо учитывать, прежде чем рассматривать возможность лизинга ипотечного кредита

Некоторые сложности могут возникнуть в случае получения заемного капитала под залог или досрочного погашения части кредита. Материнский капитал — это не только покупка квартиры, но и улучшение жилищных условий детей. Это означает, что семья переезжает в новое жилье и не снимает его.

Доход от аренды может покрыть только половину ипотечных платежей. Поэтому, по данным ЦИАН, средняя арендная плата во всех крупных городах России дешевле, чем средний платеж по ипотеке за такую недвижимость. Например, в Санкт-Петербурге ипотечные платежи превышают 92% от арендной платы, а в Москве — 85%.

Следует, однако, отметить, что при оценке аренды за основу берется полная стоимость квартиры, а проценты по ипотеке рассчитываются путем вычитания суммы кредита, то есть первоначального взноса. Чем выше первоначальный взнос, тем меньше ежемесячные платежи. Поэтому следует тщательно рассчитать разницу между арендной платой и ипотечными платежами.

В основном он подходит только для вторичного жилья. Покупка квартиры в строящемся здании может занять несколько лет, прежде чем она будет готова к сдаче в аренду. Бывшие в употреблении квартиры уже готовы к аренде после эстетического ремонта.

Вы должны быть готовы взять на себя обязанности собственника. В отличие от дохода, вы должны быть готовы сдавать квартиру, платить налоги, коммунальные услуги, искать брокера, арендные каникулы, осмотр квартиры и т.д.

Квартира должна быть текучей. Предпочтительно, чтобы дом требовал аренды. Он должен находиться в пешей доступности от метро или рядом с важным деловым центром. бизнес-центров и аэропортов.