Простой пример. Компании необходимо приобрести автомобиль. Представитель компании обращается в банк от имени юридического лица или частного предпринимателя, подписывает кредитный договор и открывает кредитную линию на имя компании.
Затем компания ищет автодилера или импортера с наилучшим предложением. Пока это происходит, проценты не начисляются, так как деньги все еще находятся на счете и никто ими не воспользовался.
Как только компания находит подходящий автомобиль, она заключает контракт на его поставку. С этого момента компания выплачивает деньги, полученные за автомобиль, и, следовательно, начинает выплачивать проценты по кредиту.
Как только компания начинает возвращать взятые у банка деньги, сумма задолженности естественным образом уменьшается. Однако ограничение не возобновляется, и деньги не могут быть потрачены снова.
Чем невозобновляемая линия по кредиту отличается от обычного займа
Принципы процесса очень похожи в обоих случаях. Необходимо отправить заявление и приложить к нему ряд документов. Затем нужно дождаться, пока банк одобрит соответствующий лимит суммы и деньги станут доступны. Однако есть и другие отличительные особенности.
Банку требуется только одна авторизация. В этом случае мы используем кредитный лимит в нужное время в течение определенного периода.
На практике это выглядит следующим образом. Банковское учреждение одобрило 3 миллиона разрешений в течение 12 месяцев; в марте компания получила 500, 000 из еще 2,5 миллионов лимита в октябре; нет необходимости подавать заявку на второй взнос, и разрешенные деньги могут быть использованы в любое время в течение периода.
Проценты начисляются на потраченную сумму. Это означает, что если компания потратила 500 000 из утвержденного лимита, то к октябрю будет накоплена только эта сумма.
По обычному кредиту проценты начисляются на всю сумму, даже если заемные средства остаются на счете. Компании выгоднее иметь дело с кредитными лимитами, так как она платит только за обслуживание средств, используемых на собственные цели.
Например, если компания берет в долг 1 миллион из тех же 3 миллионов, одобренных на 12 месяцев, она платит проценты только на эту сумму, а не на всю сумму одобренного лимита.
В некоторых случаях банки взимают дополнительные комиссии. Например, если компания долгое время не пользовалась средствами или, наоборот, использует их очень часто в небольших объемах. Во многих случаях они также взимают плату за ограничения на открытие счета.
Обычно все эти условия прописываются в договоре, детализируют цену и заранее обсуждаются индивидуально.
Чтобы открыть кредитный лимит, банк должен предоставить залог. Для этого подходит самое разное имущество, но чаще всего используется ломбардная недвижимость.
Открытие данного вида кредита для определенных государственных закупок регулируется законом 44 ФЗ.
Для различных видов предпринимательской деятельности банки разрабатывают кредитные линии на особых условиях. Если вам трудно определиться с выбором финансового инструмента, третий совет римского эксперта поможет вам во всем разобраться.
Чем отличается невозобновляемая линия от возобновляемой
Если у бизнеса есть невозобновляемая кредитная линия, используйте средства одним или несколькими платежами. В этом случае вам разрешается сделать один выбор на весь указанный лимит.
После частичного или полного погашения долга лимит не обнуляется. Все выплаты компенсируются банком в кредитной организации и не подлежат повторному использованию.
Преимущества невозобновляемых кредитных линий:.
Поскольку объем средств ограничен, решения об их использовании более взвешенные.
Проценты начисляются только на использованные, т.е. снятые со счета, деньги, и
не требуется подавать заявку каждый раз, когда компания использует средства.
Имеющиеся средства могут быть распределены на любое количество частей или секций для поэтапного финансирования проекта.
Как только ограничение полностью выбрано и выплачено 100% долга, соглашение с банком автоматически прекращается.
Для использования непереработанного ограничения необходимо выполнить условия, установленные банком для потенциальных заемщиков.
Банк одобряет заявку компании как индивидуального предпринимателя или юридического лица.
Имеет смысл подавать заявку, если бизнес успешно функционирует более одного года.
В зависимости от выбранного банка, финансовое учреждение может одобрить заявки только от компаний, работающих в определенных отраслях.
К сожалению, эти финансовые продукты недоступны обычным клиентам банка, которые оформляют пластиковые карты и получают потребительские кредиты.
Кто пользуется невозобновляемыми кредитными линиями
Этот вариант часто используется в качестве финансового инструмента. Он помогает привлечь средства в сферу коммерческих кредитов. В частности, тех, которые выдают муниципалитеты и субъекты Российской Федерации.
Около 60% кредитов получают города, в частности административные центры Российской Федерации. Но также и демократические государства, регионы и области.
Невозобновляемые ограничения также доступны для крупных компаний в виде кредитов консорциума. Например, Челябинским трубопрокатным заводом и «Норильским никелем» используются такие инструменты. Однако в данном разделе более распространены возобновляемые кредиты и долгосрочные займы.
Что такое кредитная линия?
Простые кредитные линии — популярный банковский продукт, который может помочь банкам решить временные финансовые трудности.
Основное отличие от классических потребительских кредитов заключается в том, что нет необходимости готовиться к встрече с представителем банка. Это идеальный вариант для заемщиков, которым в ближайшем будущем может понадобиться финансовая помощь от денежного учреждения.
При погашении кредита клиент банка не обязан следовать установленному графику погашения. В этом случае он может выполнять свои обязательства перед кредиторами в своем собственном темпе. Главное — погасить долг в приемлемые сроки.
Проценты по ограниченным кредитным линиям начисляются на сумму, внесенную на счет. Поскольку владелец карты имеет возможность самостоятельно контролировать размер заемных средств, такая форма общения с банком значительно снижает его финансовую нагрузку.
Для юридических лиц
При определенных обстоятельствах размер кредитной линии для юридического лица может быть гораздо выше, чем для физического. Однако для этого банк может потребовать заключения договора об обеспечении.
Например, некоторые финансовые учреждения вводят пороговые значения, гарантированные юридическими лицами.
Что лучше: потребительские кредиты или кредитные лимиты? Ответ на этот вопрос зависит от целей бизнесмена. Если речь идет о крупных временных инвестициях, то лучшим выбором может стать бизнес-кредит. Если же требуются регулярные инвестиции в бизнес, то целесообразно обратиться в банк для открытия лимита.
Я проконсультирую вас по вопросам кредитования и рефинансирования. Я рассмотрю вашу конкретную ситуацию и посоветую варианты ее решения.
Для физических лиц
Продолжительность кредитного лимита является основным преимуществом данного продукта. Снимая деньги с карты, клиент банка платит проценты только за тот период, в течение которого фактически используются деньги.
Чтобы подать заявку на получение данной категории карт, необходимо
- подать электронную заявку или обратиться в отделение банка, предлагающее наиболее выгодные условия сотрудничества.
- Дождаться решения представителя денежного учреждения.
- подписать договор.
После принятия решения кредитор устанавливает сумму лимита, определяет срок пользования деньгами (льготный период) и процентную ставку.
Деньги можно снять сразу после активации карты.
Деньги можно потратить в любое время дня и ночи. Нет необходимости получать одобрение банка на заимствование
Заемщик должен самостоятельно следить за графиком выполнения обязательств. В этом случае никто не предупреждает о задержках.
Не рекомендуется открывать возможные ограничения, так как банк может оштрафовать заемщика за неиспользование линии
Возобновляемая
Перерабатываемые КЛ также известны как рециклируемые КЛ. По условиям договора клиент может использовать один и тот же лимит несколько раз. Если он снимает деньги, а затем погашает долг, деньги могут быть сняты снова. Деньги можно использовать таким образом неограниченное время, пока не истечет срок действия договора.
Невозобновляемая
Невозобновляемая кредитная линия (НКОЛ) также известна как простая кредитная линия. В соответствии с условиями договора клиенты получают деньги различными частями. Эти средства используются для удовлетворения их потребностей и погашения долга по каждому платежу.
Как только платежи засчитываются долговой организацией, снятие средств прекращается. Клиенты могут снимать деньги до тех пор, пока не будут исчерпаны лимиты, предусмотренные транзакцией. Чтобы получить дополнительные средства, необходимо открыть новый NCL.
Невозвратные займы подходят для финансирования единовременных проектов. Например, приобретение оборудования, оплачиваемого по заранее установленному графику.
Рамочная
Рамочная кредитная линия — это единственный вид КК, в котором указывается целевое использование. Заемщик должен предоставить банку информацию о том, как будут использоваться деньги. В договоре также определяется срок действия и возможность продления кредитной линии.
Этот банковский продукт подходит для периодически повторяющихся бизнес-целей, таких как закупка товаров, сырья или материалов.
Онкольная
Кредитные линии выдаются на длительный срок и технически схожи с половым актом. Клиенты могут брать кредиты неоднократно, но только после полной выплаты предыдущих долгов.