Что такое капитализация вклада простыми словами?

Капитализация означает, что проценты накапливаются не только на первоначальную сумму вклада, но и на все ранее накопленные проценты.

Например, при нормальных условиях на депозит было положено 10 000 рублей под 5% годовых. Это означает, что через год вы сможете снять 10, 500 рублей. Однако вы решаете оставить их на счете и не снимать. Затем через два года, через три года еще 500 рублей и так далее, и так далее.

Через год вы также получаете 10, 500 рублей, через два года — 11, 025 рублей, через три года — 11, 576.25 рублей.

Все расчеты проводились по очень простому типу.

Через 1 год: 1, 000 евро: 10, 000 * (1 + 0. 05) = 10, 500 рублей.

Через 2 года: 10, 000 * (1 + 0. 05)/2 = 11. 025 рублей.

Через 3 года: 10, 000 * (1 + 0. 05)/3 = 11, 576. 25 рублей.

Мы уже рассматривали определение капитализации при анализе понятия депозита и его отличия от вкладов. Мы сравнили его с явлением лавины. Чем выше начальная сумма счета, чем дольше период накопления, тем лучше показатели.

Однако не только эти два фактора определяют результат, но и частота, с которой проценты поступают на счет. Давайте рассмотрим, как это влияет на изменение суммы вклада.

Частота накопления дохода

На типе мы рассмотрели вариант, когда доход накапливается раз в год.

Помимо годового капитала, существуют

1. Ежемесячный,.
2. Квартальный, и
3. Ежедневный.

Тип расчета немного меняет свой формат.

Указывается буква n — это частота накопления дохода.

Ежемесячно происходит n = 12, ежеквартально n = 4, ежедневно n = 365 или 366.

Сравните эффект «снежной бабы» при разной периодичности. Оставим начальные условия.

Как мы видим, чем чаще накапливаются проценты, тем выше наши показатели.

Различия кажутся очень маленькими, но опять же есть четыре фактора, которые влияют на эффективность.

1. Сумма первоначального вклада.
2. Процентная ставка.
3. Период накопления.
4. Частота накопления дохода.

Увеличение любого из факторов делает результаты более впечатляющими.

Для примера составим аналогичную таблицу, но изменим условия.

1. Начальная сумма — 1, 000, 000 рублей,.
2. Срок — 5 лет,.
3. Процентная ставка — 7% в год.

Представленный вид применим к любой периодичности, включая ежедневную. Однако мы изучили предложение банка и не нашли подобных условий. При необходимости вы можете произвести собственные расчеты.

Расчет показателей с капитализацией и без капитализации

В большинстве случаев вкладчикам не нужно рассчитывать сумму вкладов с капитализацией и без нее, хотя сравнение изменения прироста процентов им не помешает. Мы больше не утомляем вас математикой. Тип остается прежним. На самом деле, нет никаких причин делать расчеты самостоятельно.

Существуют удобные электронные калькуляторы с различными терминами и капитализацией периодичности.

Используя один из них, посмотрим, как различаются показатели эффективности двух вариантов: вклад 1 000 000 рублей под 5% в год на три года; вклад 2 000 000 рублей под 5% в год на три года; вклад 2 000 000 рублей под 5% в год на три года.

• Расчет доходности в обычных условиях.

• Расчет ежемесячных комбинированных показателей (наиболее распространенный вариант для банков).

Таким образом, можно сравнить условия в разных банках и выбрать лучший банк. Обратите внимание, что не рассматривается вариант с пополнением вклада в течение периода. В этом случае эффективность еще выше. Варианты обмена также можно выбрать с помощью компьютера в режиме онлайн.

Какова реальная процентная ставка?

С темой сегодняшней статьи тесно связано еще одно понятие — фактическая процентная ставка. Например, на сайте банка ВТБ при выборе вклада отображается таблица процентных ставок.

Под обычной процентной ставкой есть еще одна процентная ставка — реальная процентная ставка. Что такое фактическая процентная ставка?

Фактическая процентная ставка — это процентная ставка, учитывающая капитализацию. Она всегда выше, чем обычная процентная ставка. Очень полезно сравнивать доходность в разных банках.

Как вы считаете? Очень просто. Для тех, кто интересуется математикой, мы пишем прессу. Делаем это для общего развития. А для всех остальных у нас есть электронные калькуляторы.

Напоминаем, что n — это периодичность накопления дохода.

Например, рассчитайте реальную процентную ставку по «накопительному» вкладу Сбербанка. Вы размещаете 100 000 рублей под 4,2% годовых на один год с ежемесячной капитализацией. Фактическая процентная ставка выглядит следующим образом.

Проверьте электронный калькулятор на сайте банка.

Альтернативы вкладам — оставшиеся проценты

Подходя к нашей теме с несколько иной точки зрения, мы хотим проанализировать дебетовые карты как альтернативу банковским вкладам. Мы делимся своим опытом их использования.

Нам приходилось класть деньги на разные счета, чтобы накопить на свои нужды. К этим вариантам мы пришли в результате анализа предложений банков по нескольким критериям.

1. Сберегательный вклад «Ренессанс» в одноименном банке.

Прогноз: годовая процентная ставка, сопровождающаяся накоплением ежемесячного дохода и возможностью пополнения, но без снятия. Срок вклада — один год, в течение которого процентная ставка остается неизменной. Мы ежемесячно пополняем его, но не снимаем.

1. Банковская дебетовая карта с накоплением процентов на остаток.

Условия: не менее 30 000 рублей и ежемесячный доход 7. 25% бесплатного обслуживания. Каждый месяц, если вы не совершаете операций по карте, вы обнаружите, что доход получается как на первоначальную сумму, так и на накопленные ранее проценты. При этом сумма дохода значительно превышает сумму депозита.

Никаких расходных операций не производилось, так как и депозит, и карта были открыты с целью накопления денег. Оба продукта регулярно пополнялись каждый месяц.

Учитывая эту историю, преимущества дебетовых карт для нас очевидны.

1. Возможность пополнять и совершать транзакции в любое время без санкций, более
2. более высокий доход по сравнению с депозитом; и
3. Карта всегда при себе и может быть использована в любое время дня и ночи.

Однако есть и обратная сторона. Проценты на остаток по счету могут быть изменены в любой момент.

У дебетовых карт с процентами на остаток не так много предложений, но они есть.

Плюсы и минусы капитализации

Несмотря на очевидные преимущества капитализации, которые выражаются главным образом в более высокой доходности по сравнению с обычным начислением процентов, она также имеет

• Как правило, банки ограничивают мобильность капитала. Это означает, что вы не можете тратить деньги во время действия договора. Конечно, они не откажут вам, если вы скажете им, что закроете свой счет и снимете все деньги. Однако вы не получите столько, сколько рассчитывали получить при открытии счета. Не все банки позволяют вам снять деньги без потери всего или части дохода.

Например, если вы решите закрыть свой «сберкнижку» в Сбербанке (100 000 рублей на один год), вы получите на 2 862,61 рубля меньше.

• Банки часто предлагают более низкие процентные ставки по вкладам с капитализацией. Поэтому очень важно рассчитать фактическую процентную ставку и сравнить ее с различными предложениями разных банков.
• Заметный эффект от капитализации проявляется только в долгосрочной перспективе. Поэтому открывайте вклад с капитализацией, если вы уверены, что в ближайшие несколько лет вам не понадобится большая сумма денег. В противном случае вам стоит рассмотреть вариант обычного вклада, но с возможностью снятия средств.

Банки могут предложить вариант использования накопленного дохода. Вы можете либо оставить его на своем счете, либо снять наличными (на карту или перевести на свой счет).

Если вы выбираете «снятие процентов» по вкладу, капитализация вообще не производится. В конце концов, на счете остается только сумма первоначальных инвестиций.

Когда выгодна капитализация процентов по вкладу?

Заглавные буквы сами по себе всегда выгодны. как способ увеличить доход от ренты без дополнительных усилий. Стоит вспомнить, как Альберт Эйнштейн сравнил капитализацию процентов с восьмым чудом света.

Он также заявил, что те, кто понимает природу капитализации, зарабатывают ее, а те, кто не понимает, что за нее платят, зарабатывают ее. Далее следуют объяснения.

Люди, вкладывающие значительные суммы в капитальные вклады, имеют доход, превышающий базовую процентную ставку. По вкладам с «простым капиталом» банки в итоге платят меньше, даже если проценты несколько выше. И все это компенсируется теми, кто кредитует эти банки по еще более высоким процентным ставкам.

Так было во времена Эйнштейна. Это обещание современной рыночной экономики с устойчивыми государственными финансами. В Беларуси же проценты по депозитам — это сначала компенсация инфляции, а затем способ заработка.

Согласно таблицам и цифрам, реальная доходность капитализации наблюдается через два-три года. Однако в нашей современной истории редко бывает три года подряд.

Кроме того, капитализация редко предоставляется без дополнительных условий. Первоначальные ставки по капитализированным вкладам могут быть низкими. Это снижает доходность в течение первоначального периода. Чаще всего капитализация связана с лимитами по вкладам.

Выводы из всего вышесказанного позволяют сделать следующие выводы Капитализация процентов по вкладам в отечественных банках выгодна для долгосрочных (по годам) инвестиций, но не компенсирует инфляцию, если запрещено досрочное принятие вкладов.

Простые проценты

Это проценты, которые накапливаются на первоначальную сумму вклада в течение определенного периода времени. Простые проценты не прибавляются к телу вклада и выплачиваются либо в конце срока договора, либо раз в месяц, либо в выбранное вкладчиком время. Если договор продлевается на новый срок, проценты за предыдущий период также не добавляются к вкладу.

Этот способ накопления обычно используется для вкладов с обменом и снятием денег. Процентная ставка в этом случае ниже, чем при сложных процентах. Это связано с тем, что депозиты являются для банков средством получения финансовой прибыли.

И чем меньше у вас уверенности в том, что вы не снимете деньги до истечения срока, тем меньше вероятность того, что банк вложит ваш капитал в долгосрочную перспективу, а значит, тем ниже доход.

Сложные проценты или капитализация

В этом случае доход за оговоренный период прибавляется к сумме на депозите. В следующем периоде проценты появляются уже за счет увеличения вклада. Сумма вашего вклада постепенно увеличивается за счет выгодных процентов, и конечный доход становится выше.

Период капитала — периодичность, с которой проценты начисляются на текущий депозитный объект. Банки начисляют проценты ежемесячно, ежеквартально или ежедневно. Могут быть предложены вклады с плавающей ставкой, когда проценты увеличиваются со временем. Как правило, проценты растут до тех пор, пока вы вносите деньги, если их не забирают.

Доходность капитальных вкладов выше за счет роста кредитования, но самые высокие проценты дают депозиты. Перевод средств ограничен. Снятие и обмен запрещены. Например, общая сумма всех замен не может превышать 10-кратный размер коммерческой суммы.

Какая выгода от капитализации процентов

Не обязательно использовать именно эти типы. Вы можете легко найти подходящие калькуляторы на многочисленных веб-сайтах. Вы можете сделать все расчеты за несколько секунд. Поэтому достаточно привести простой пример, чтобы определить преимущества реинвестирования промежуточного дохода.

• Сумма вклада — 1, 000 руб.
• Срок — 12 месяцев
• Процентная ставка — 10 %,.
• Три вида капитализации (соответственно, расчетной) — раз в месяц, раз в квартал и раз в полгода.

В итоге вкладчик получает три суммы.

• Ежемесячная капитализация — 1, 104.71 руб. (доход — 104.71),.
• при ежеквартальном реинвестировании — 1, 103. 82 фрикций (доход — 103. 82), и
• при полугодовом снятии процентов со счета — 1 102. 50 рублей (доход — 102. 50).

На первый взгляд, разница кажется небольшой. Однако фактическая процентная ставка значительно снижается с 10,47% до 10,25% от первого к третьему варианту. Что касается инвестиций, то они должны оперировать такой небольшой суммой. В последнем разделе статьи примеры расчетов будут включать более серьезные вклады, для наглядности.

Здесь есть разные оттенки. Если проценты начисляются раз в месяц, но не увеличиваются, то вкладчик зарабатывает 99,98 фрикций за депозитный год. Расчеты основаны на тех же данных, что и выше. Разница между первым и последним вариантом уже более выражена — почти 5%.

В связи с уменьшением дохода от депозитов.

• Внести деньги на счет и
• Ведение депозитного счета, где.
• Возврат депозитов в наличные деньги, посредством
• применения услуг интернет-банкинга, мобильного телефона или SMS; и
• Получение денег с депозитов и процентов по депозитам, и
• внесения банковских вкладов; и
• деньги из банкоматов.

Внимательно прочитайте договор перед подписанием. Это поможет вам избежать дополнительных сборов и навязанных услуг. Внимательное ознакомление с документом перед открытием вклада с большой буквы значительно снижает риск и потери.

Плюсы и минусы вкладов с капитализацией

Основное преимущество реинвестирования промежуточной прибыли очевидно. Оно заключается в получении более высокого дохода в конце срока банковского депозита. С другой стороны, сохранение и приумножение сбережений — главная цель инвестора.

Кроме того, существует относительно небольшое второе преимущество. Некоторые банки заинтересованы в долгосрочных инвестициях и дают лучшие процентные ставки по долгосрочным капитализированным вкладам.

Вопрос в том, перевешивают ли эти преимущества недостатки, которые также существуют. Для ответа необходим список. Наиболее важными недостатками реинвестирования процентов являются

• Недостатки, связанные с досрочным расторжением договоров.
• Невозможность использовать проценты на текущие расходы, как в случае с некапитальными вкладами; и
• Недостатки частичного восхождения.

В заключение следует отметить следующие моменты Капитализированные вклады — это наиболее выгодный способ сохранения и увеличения имеющегося финансового капитала. Если у вас нет проблем с получением дохода при текущих затратах, имеет смысл выбрать этот вариант инвестирования; второе условие — вы должны быть уверены, что деньги не понадобятся вам до окончания срока договора с банком.

Некапитализированные вклады гораздо более разнообразны. Они не обеспечивают такого же дохода, но позволяют получать средства на текущие расходы. Дополнительные опции, такие как начисление, досрочное снятие и частичное снятие, не так просты.

Этот вариант инвестирования подходит в тех случаях, когда сложно предсказать развитие событий в будущем, а средства нужны в любой момент.

Капитализация процентов или выплата в конце срока

Выбор типа вклада зависит от потребностей в процентах и суммы. По вкладам с капитализацией проценты регулярно начисляются и прибавляются к сумме. Таким образом, к приросту вклада добавляются следующие проценты: проценты начисляются на капитализированный вклад, проценты начисляются на капитализированный вклад.

Таким образом, получаемый доход выше, чем доход от вкладов без капитализации.

Если заранее известно, что инвестиционный доход должен извлекаться ежемесячно, то открывать депозит с капитализацией процентов не имеет смысла. В этом случае предпочтительнее открыть простой вклад. Однако если получение максимального дохода важнее, сделайте выбор в пользу капитализации процентов.

Некоторые финансовые учреждения предлагают клиентам капитализацию и возможность капитализации до даты капитализации. На практике это часто оказывается низкой процентной ставкой с учетом процентных ставок. В этом случае выгоды очень мало или только одно преимущество.

Чтобы найти наиболее выгодный вариант, рекомендуется самостоятельно рассчитать эффективность различных видов вкладов.

Три крупнейших банка по капитализации

Чтобы понять, какие банки открывают вклады, нужно сравнить их продукты. Условия депозитного договора «Ваш успех», «На всю жизнь», «Пенсионные накопления» Газпромбанка:.

Условия договора вклада МКБ «все включено инвестиции», «все включено максимальный доход», «все включено денежный вклад»:.

Условия депозитных договоров «Управление», «Пополнение» и «Хранение» Сбербанка:.

В связи с низкими ставками по депозитам многие россияне ищут альтернативные способы получения сбережений. Это может быть отдельный инвестиционный счет или брокерский счет. Читайте, как инвестировать деньги без потерь.