Аннуитетный и дифференцированный платежи: в чем разница?

Что такое прибавка?

Прирост — это сумма денег, полученная за то же время или потраченная за то же время. Поэтому платеж перечисляется в банк или другому юридическому лицу в одно и то же время. Например, раз в месяц, квартал или год.

В финансовой теории существует один тип, который определяет эту дозу. Однако мы не считаем, что его необходимо знать каждому. Во-первых, компьютер банка финансовых услуг или веб-сайт автоматизирует процесс расчета.

Во-вторых, когда вы получаете кредит, вы обязательно получаете программу, которая уточняет сумму на каждый период. Хотите проверить свой банк? Во-вторых, вернитесь к «во-первых».

Например, воспользуйтесь калькулятором для расчета погашения кредита годовыми платежами.

Результат расчета:.

1. Ежемесячная доза — 16. 607. 15 руб.
2. Переплата — 97. 857. 58 руб.
3. Итоговый платеж — 597. 857. 58 фрикций.

Дискриминационные платежи относятся к платежам, которые меняются от месяца к месяцу. Большие платежи в начале, меньшие в конце периода кредитования.

В качестве примера сохраним те же условия и воспользуемся компьютером.

В результате расчета получается следующее

1. Ежемесячные платежи — 18. 889 … 14. 028 RUB.
2. Переплата — 92, 500 руб.
3. Общий платеж — 592, 500 руб.

Для полноты картины следует проверить распечатку всего платежа по кредиту. Однако я сделаю это в следующей части статьи, где рассмотрю различия между двумя видами платежей. Для удобства я буду иногда использовать аббревиатуры AP и DP.

Что общего и в чем различия?

Лучший способ ответить на этот вопрос — сравнить две программы погашения — все три года — я не буду приводить цитату в статье, но выдержки будет достаточно.

Сходство только одно — оба погашения состоят из трех частей.

1. Основной долг,…
2. Неоплаченные проценты.
3. Ежемесячные платежи, если таковые имеются.

Чем они отличаются:.

1. в AA проценты выплачиваются только после выплаты капитала; если вы посмотрите на таблицу погашения за все три года, вы увидите, что проценты уменьшаются, а выплаты капитала увеличиваются.

В DS сумма погашения каждый месяц одинакова. Рассчитывается простым арифметическим способом: 500. 000 / 36 = 13. 888. 89 руб.

Проценты начисляются на остаток и поэтому уменьшаются быстрее, чем ДП. У этого отличия есть важное преимущество — досрочное погашение. Но об этом подробнее позже.

2. ежемесячный ПД каждый месяц один и тот же; ПД разный и изначально меньше.

3. переплата по AP больше, чем по DP. Давайте еще раз посмотрим на результаты расчетов.

Ниже показаны результаты расчета ежегодных платежей в рассрочку.

Результаты расчета платежей с разницей показаны ниже.

В данном примере разница незначительна — всего 5, 358 рублей. Однако для долгосрочных кредитов, и чаще всего, эта цена будет больше единицы. Давайте изменим исходные данные так, чтобы для этого не было оснований. Возьмем ипотеку в размере 2 млн рублей на 15 лет под процентную ставку 10% в год.

Результаты расчетов для долгосрочных кредитов AP.

Результаты расчетов для долгосрочного кредита AP.

Разница составляет 360, 245 рублей, что более существенно.

Как узнать, какой метод лучше? Выясните преимущества и недостатки обоих методов.

Преимущества и недостатки обоих методов расчета

Что выгоднее для заемщика, доход или дифференцированные платежи по кредиту? Ответ на этот вопрос неоднозначен. Он зависит от самого заемщика, его финансовых возможностей, суммы и срока кредита. Давайте рассмотрим этот вопрос с разных сторон и выявим преимущества и недостатки обоих методов.

Преимущества ПД:.

1. Одинаковый ежемесячный платеж более удобен для тех, кто не хочет каждый раз продумывать программу погашения. Можно настроить автоматические платежи и вообще не думать о своих долгах.
2. Долгосрочные кредиты, такие как ипотека, позволяют планировать семейный бюджет на несколько лет вперед. Учитывая, что с годами доходы вашей семьи могут увеличиваться, бремя кредита становится менее весомым.
3. Вы можете рассчитывать на то, что ваш кредит будет больше, чем ваши дифференцированные платежи. Банки учитывают ваш доход и ежемесячное бремя кредита; AP — то же самое, но с DP — выше, чем ниже в первые несколько лет.

Недостатки ДП:.

1. Значительный перебор по сравнению с ПД. Это особенно заметно при более долгосрочных кредитах.
2. При досрочном погашении вы можете быть удивлены тем, что сумма вашего долга практически не изменилась. Это связано с тем, что ваш капитальный долг уменьшается по более низкой ставке, чем проценты.

Ни один банк не заинтересован в досрочном погашении. Она теряет прибыль. В прошлом существовали даже штрафы на заемщиков за досрочное погашение, но они были отменены на законодательном уровне.

Банки идут на поводу у доходов, потому что, помимо всего прочего, они хотят быть защищенными от потери прибыли. После нескольких лет выплат размер долга значительно сократился бы, но на практике ожидания не оправдались.

Преимущества DP:.

1. Ежемесячные платежи ниже с каждым месяцем. При долгосрочных кредитах эта разница ощутима. Например, в последнем примере с ипотекой вы платите более 27 000 рублей в первые несколько месяцев и только около 12 000 рублей в последний раз; при ДП ежемесячный платеж к концу срока составит 21 492 рубля.
2. Переплаты значительно ниже, чем в контексте AP. Это существенный фактор. Ведь всем нам известна поговорка о том, что мы занимаем чужие деньги и возвращаем их. И мы не хотим этого делать.
3. AP Экономьте деньги на ежегодном страховании, потому что оно уменьшает ваш капитал быстрее, чем AP. Страховые взносы рассчитываются точно по непогашенному долгу. Напомните, что ипотечное страхование является обязательным.
4. Непогашенный остаток уменьшается быстрее, чем в контексте AP. Например, в конкретном примере через 24 месяца 166. 666. 67 по AP и 186. 914. 82 по AP. почти на 20, 000 рублей меньше. Таким образом, при досрочном погашении выплачивается меньше, чем при увеличении.

Это выдержка из графика ДО.

Это часть расписания контракта.

Недостатки ДО:.

1. Значительная финансовая нагрузка на заемщика в начале периода кредитования. Иногда происходит переоценка своих возможностей и проблем, которые могут возникнуть. В этом случае полезно знать, что произойдет, если кредит не будет выплачен.
2. Рассеянных или недисциплинированных заемщиков могут не устраивать платежи разного размера. Они рискуют потерять его или не выплатить ровно столько, сколько предусмотрено их программой погашения кредита в банке.
3. Банк может одобрить кредит на меньшую сумму, чем предусмотрено, из-за возросшего бремени первоначального срока.

Досрочное погашение кредита: как правильно?

Отдельного упоминания заслуживает процесс досрочного погашения. Как правило, перед вами стоит выбор между изменением суммы взноса или изменением срока договора, что выгоднее. Сделайте это в отношении способа погашения вашего кредита: аннуитетного или дифференцированного.

Обратите внимание, что речь идет о частичном досрочном погашении. При переменной рассрочке может быть выгоднее уменьшить ежемесячные платежи, особенно в первой половине срока кредита.

Есть несколько причин, по которым банки могут это приветствовать.

1. Они продолжают получать прибыль в виде начисленных процентов до конца срока кредита.
2. Это снижает риск банкротства и риск убытков для банка.
3. Дополнительные услуги, связанные с обслуживанием кредита, например, кредитные карты, могут быть востребованы в любое время.

Более короткие сроки кредитования выгодны обеим сторонам. Кроме того, это снижает долговую нагрузку на заемщика и его/ее семью.

Преимущества более коротких сроков особенно очевидны в следующих сценариях

1. Ежегодное погашение, с
2. Нет никаких дополнительных требований со стороны банка по сокращению срока погашения.
3. Остается более половины срока погашения.